民营银行试点在2014年将迎来新机制新面貌。
接近监管层的知情人士表示，在日前召开的2014年全国银行业监管工作会议上，银监会主席尚福林已经为民营银行试点的制度设计定下了四大基石，即：强调发起人的资质条件，实行有限牌照，坚持审慎监管标准，订立风险处置安排。
尚福林表示，银行是高风险行业，任何一家新设银行都面临风险如何管控，特别是经营失败后风险由谁承担，存款人利益怎样保护的问题。要尊重规律，试点先行，探索经验，稳妥推进，不能一哄而起。初步考虑，首批试点3至5家，成熟一家批设一家。
民营银行将设量化触发标准
刚刚过去的2013年，银行业的对内对外开放成为市场关注的焦点。所谓对外开放，主要涉及外资，而对内开放，主要是拓宽民间资本进入银行业的渠道和方式。
“银行是高风险行业，任何一家新设银行都面临风险如何管控，特别是经营失败后风险由谁承担，存款人利益怎样保护的问题。我们要尊重规律，试点先行，探索经验，稳妥推进，不能一哄而起。”对于新设民营银行，尚福林表示，试点选择要综合考虑发起人资质条件以及当地经济、信用环境、监管能力等因素。
银监会认为，民间资本进入银行业本身没有法律障碍。据统计，目前民资占比超过50%的中小银行已有100多家，其中100%民资的银行有3家，全国农村中小金融机构民资占比已超过90%，村镇银行民资占比达到73%。
扩大银行业对内开放中，纯民资发起设立民营银行自去年下半年开始，一直受到媒体关注。银监会日前首度明确民营银行首批试点3~5家，成熟一家批设一家。
“切实做好试点制度设计，确保试点银行有一个新机制新面貌。”尚福林在上述工作会议中要求。
对于如何设立民营银行，以及如何进行民营银行监管等，市场各方都希望明确的监管细则能够出台。据上述知情人士介绍，尚福林在上述工作会议中，从四个方面提出了民营银行试点工作推进的具体内容。
首先明确强调发起人的资质条件，要求发起人公司治理完善，核心主业突出，现金流充裕，有效控制关联交易风险，能够承担经营失败风险。
“对于设立民营银行，目前来看发起人的资质是最为重要的。”山西民营银行筹备负责人方铭对本报表示，银监会要求公司治理完善，有可能要求发起人为股份制有限公司，至少具备由股东大会、董事会、监事会和高级管理层组成的“三会一层”治理架构。
其次，“大而全”不再是民营银行的发展定位，尚福林要求民营银行实行有限牌照，鼓励在特定业务领域做专做精。对于该要求，方铭表示，新设民营银行注册资本金要求可能会低于10亿元。
温州中小企业促进会会长周德文对本报表示，民营银行的定位应该是区域性的而不是全国性的，要不然就会失去设立民营银行的意义；民营银行应该是小型的银行，注册资本在1亿~3亿元，为小微企业服务。他也积极呼吁民营银行试点条例尽快出台。
再次，对于民营银行的监管，银监会也确定坚持审慎监管标准。对试点银行资本充足率、拨备等关键监管指标，尚福林表示要设置量化触发标准，一旦达到触发值，立即启动风险对冲、资本补充和机构重组等措施。
方铭分析称，银行业务主要看投资组合、各种风险权重等，银监会提出设置量化触发标准，是希望在综合量化指标框架下，实现严格风险控制的场内和场外监管。
最后则是订立风险处置安排。尚福林要求，要明确经营失败后的风险化解、债务清算和机构处置等安排，由发起人以合同方式承诺承担剩余风险，防止风险传染和转嫁。
“在哪试点，就由当地银监局负试点责任，加强沟通协调和跟踪监管，发现问题要及时报告。”对于民营银行的监管职责，尚福林明确由当地银监局来负起试点责任。
对于放权于基层，银监会也明确表示，基层监管机构能做的事，要按照权责对等原则，交给基层去管，比如在地方注册的中小机构，其市场准入事项和风险监管，要下放给当地，银监会机关就不再具体管，应主要负责顶层设计、规划制定和监管问责。
“银行业是比较特殊的行业，设立民营银行采取一哄而上的方式，显然也是不太可能的。建立一些更加审慎的监管标准，还是有这个必要的。无论有限牌照、风险触发措施，都是为了保证民营银行在起步阶段，能够稳妥推进。”中央财大金融研究中心主任郭田勇表示。
民营银行“钱景”如何
据了解，当前银行放贷普遍首选房地产企业和地方政府融资平台，中小企业从银行贷款并不容易，不少小微企业因此面临破产的困境。在业内人士看来，民营银行和传统银行的定位不同，它将主要针对中小企业所在行业来放款，补充解决实体经济融资难的问题。
近年来金融机构引进民间资本一直被提及，但政府顾虑较多。十八届三中全会明确提出，在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法设计中小型金融机构。“企业要办银行，就需要揽储，这些存款如何运用是关键。如果企业拿着这些钱来发展自己，就一定会出现利益输送。”长江期货李富认为，民营银行在审核和监管上会更加严格。
在当前利率市场化不断推进、金融脱媒不断呈现、监管力度不断加大的背景下，民营银行的利润也必定有限。不过，出于安全考虑，政府可能不会放开民营银行的经营范围，这可能会让发起设立民营银行的企业更为失望。
试点开闸靠什么赚钱？
相比非金融领域，金融业的投资回报率优势明显，成为民间资本进入金融业的原因之一。但随着利率市场化的迅速推进，银行业“躺着挣钱”时代已经过去。民营资本想通过设立银行来“淘金”挑战重重。
2013年三季报数据显示，16家上市银行前三季度净利润为9183.78亿元，同比增长13%。上市银行利润增速已低于A股上市公司平均水平。而在2012年，16家上市银行中还有6家的净利润增幅超过30%。
全国人大财经委副主任委员吴晓灵表示，现在的市场环境残酷，在激烈竞争之下，民营银行赚钱并不容易。“民营银行需要错位竞争，如果你能办出特色，你就能生存，否则失败的概率比较大。”
中信建投证券分析师杨荣也表示，民营银行开闸要区别于传统商业银行，“兵分两路”发展。民营银行应该细化目标定位和实行差异化经营。
温州中小企业促进会会长周德文认为，民营银行不能重走传统商业银行的老路，它的服务对象应该是中小微企业及“三农”等，银行规模一定不能大，而且应走区域性道路。
防范三重风险
此轮民营银行开闸，含金量在于“由纯民资发起设立”。实际上，目前民资在银行中占比不断攀升。银监会数据显示，截至2012年底，民间资本占股份制银行及城商行的总股本比重分别为45%和54%；农村中小金融机构股本中，民资占比逾90%，其中村镇银行股本中，民间资本占比为73.3%。
“如果民营资本进入民营银行是想给自己搭建一个融资平台，那注定要失败的。”吴晓灵日前在上海表示，防范道德风险、服务实体经济这两大原则是民营银行开闸需要特别注意的。
“银行是经营风险的行业。”东方证券分析师金麟指出，未来民营银行经营须防范三重风险：一是随着利率市场化推进，存款保险制度的推出，一些银行破产风险加大；二是民营银行必须建立专业的风控机制；三是银行业面临严格的资本监管要求，民营银行业务扩展必须解决外部融资问题。
专家认为，目前中国银行业机构已达3000多家，市场竞争渐趋激烈，大规模新设银行并不是一种合适的选择。推行“增量新批民营银行＋存量改革现有金融机构”的并行模式，尝试有限持牌的商业银行运营模式，同时允许并鼓励民营资本参与现有金融机构的重组改造，或是更好选择。
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